Семейная ипотека в России в 2024 году

В России на государственном уровне закреплена цель обеспечения населения доступным жильем, с приоритетом для семей с детьми. Для этих семей разработаны различные программы, которые способствуют приобретению квартиры или дома. Однако, в деталях семейной ипотеки можно легко запутаться. Дело в том, что существуют программы с участием государства, а также аналогичные предложения от банков и застройщиков. Давайте рассмотрим все доступные программы семейной ипотеки в России в 2024 году.

• Что это такое
• Условия
• Как оформить
• Советы юристов
• Популярные вопросы и ответы

Требования банков к заемщикам

Банки предъявляют к заемщикам, прошедшим по всем требованиям госпрограммы, такие же условия, как и к обычным ипотечным заемщикам. Основное для финансовой организации — чтобы заемщик вернул деньги и уплатил проценты за их использование. Поэтому потенциальный заемщик должен быть платежеспособным (необходимо представить справку о зарплате или иным способом подтвердить доходы) и иметь хорошую кредитную историю (все данные о займах и кредитных картах собирают специальные бюро, к которым банк обратится самостоятельно).

– Одна из часто встречающихся проблем в данной программе – низкий доход заемщика, из-за чего банк может отказать в выдаче кредита, – отмечает заместитель директора по экономике и финансам «Уралсибгидростроя» Александр Клишин. – Эту проблему можно решить, привлекая созаемщиков, например, кого-то из родственников. Тогда их доход тоже будет учитываться. Но при этом созаемщики получают права на приобретаемую недвижимость.

Отметим, что решение о выдаче кредита принимает именно банк.

– Государство при выполнении определенных условий частично возвращает банкам деньги, выданные заемщику. Таким образом, государство не определяет условия договора с заемщиком, их устанавливает банк, принимая собственные программы. Поэтому процентные ставки по семейной ипотеке в разных банках могут отличаться. Государство не является стороной договора, – пояснил руководитель бюро адвокатов «Де-юре» Никита Филиппов.

Весной 2023 года в Правительстве РФ сообщили, что родителям с детьми-инвалидами будут выдавать займы на вторичное жилье в рамках семейной ипотеки, при условии, что в их населенных пунктах не ведется строительство новых квартир.

Семейная ипотека — 2024: условия, документы, нюансы

Президент России Владимир Путин предложил продлить программу семейной ипотеки, завершающуюся 1 июля 2024 года, еще на шесть лет – до 2030 года. Ставка останется на уровне 6% для семей с детьми до шести лет включительно. Пока параметры программы по лимитам, первоначальному взносу и ставкам не обнародованы. Семейная ипотека позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. По оценкам оператора программы «Дом.РФ», в 2023–2024 годах этой мерой государственной поддержки воспользуются около 240 тыс. семей. В 2023 году на программу приходилось порядка половины всех выдач по льготной ипотеке в России. По данным «Дом.РФ», среди регионов – лидеров по выдаче в рамках программы находятся Москва, Краснодарский край, Московская область, Санкт-Петербург и Тюменская область. Расскажем, что нужно знать о программе «Семейная ипотека» и на каких условиях ее можно получить сейчас.

Условия программы «Семейная ипотека»

• семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут получить ипотеку по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
• первоначальный взнос по программе составляет 20% от стоимости квартиры;
• семьи, в которых воспитывается ребенок с ограниченными возможностями;
• родители усыновленных (удочеренных) детей могут присоединиться к программе, при этом важно, чтобы дата рождения одного из детей попадала в период действия программы (с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
• российские семьи с детьми могут взять кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) сроком до 30 лет;
• максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях под ставку 6% составляет 12 млн руб., в остальных регионах — до 6 млн руб.

Читайте также: Семейную ипотеку продлят до 2030 года. Что это означает для рынка жилья.

Какое жилье можно приобрести по программе «Семейная ипотека»

С помощью программы «Семейная ипотека» можно приобрести жилье в новостройке, на вторичном рынке или частный дом с земельным участком. Продавцом обязательно должно быть юридическое лицо (например, застройщик). Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с последующим строительством дома. Все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Программа позволяет приобрести жилье на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическое вторичное жилье по договору купли-продажи приобрести по программе льготной ипотеки практически невозможно. Однако вторичное жилье от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) можно. Но по сути это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — объясняет директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.

Рефинансирование кредита по программе «Семейная ипотека» и использование материнского капитала

Семьи, в которых с 2018 по 2023 год родился первенец, могут рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека». Одним из условий для рефинансирования является приобретение жилья у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно рефинансировать покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома по программе рефинансировать нельзя.

Программа позволяет использовать материнский капитал, но только в качестве первоначального взноса, а не для ежемесячных платежей. Некоторые банки позволяют заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.

Сбербанк

• Процентная ставка от 6%.
• Первоначальный взнос от 20,1%.
• Срок кредита до 30 лет.
• Максимальная сумма кредита 12 млн руб.

ВТБ

• Процентная ставка от 6%.
• Первоначальный взнос от 20,1%.
• Срок кредита до 30 лет.
• Максимальная сумма кредита 12 млн руб.

Абсолют Банк

• Процентная ставка от 5,99%.
• Первоначальный взнос от 20,01%.
• Срок кредита до 30 лет.
• Максимальная сумма кредита 12 млн руб.

Альфа-Банк

• Процентная ставка от 5,8%.
• Первоначальный взнос от 20,01%.
• Срок кредита до 15 лет.
• Максимальная сумма кредита 12 млн руб.

Банк «Дом.РФ»

• Процентная ставка от 5,8%.
• Первоначальный взнос от 20%.
• Срок кредита до 30 лет.
• Максимальная сумма кредита 12 млн руб.
• Как оформить ипотеку по двум документам
• Что делать с ипотекой при потере дохода
• Льготная ипотека под 6,5%: в каких регионах она будет действовать

Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»

Условия программы «Молодая семья»

Полученные средства можно использовать для покупки или строительства жилья, первого взноса по ипотеке либо погашения жилищного кредита. Программа действует до 2025 года. Что требуется для участия и как получить помощь — расскажу в статье.

Кто может участвовать

Государственная поддержка предоставляется не всем семьям — для получения субсидии необходимо соответствовать определённым требованиям.

Официальный брак. Пары, живущие вместе 10 лет без регистрации брака, не смогут получить средства. Участвуют только зарегистрированные браки, при этом один из супругов может быть негражданином РФ.

Наличие детей не имеет значения. Однако для одиноких родителей наличие ребёнка обязательно.

Возраст — не старше 35 лет. Это ограничение касается обоих супругов. Например, если жене 25 лет, а мужу 40, то участие в программе невозможно.

Возраст учитывается как при подаче заявления, так и при распределении средств. Если на момент подачи заявления вам было 34 года, а при распределении субсидии — 36, деньги не выдадут. Не откладывайте подачу заявления — от рассмотрения документов до выплаты может пройти несколько лет.

Наличие средств на покупку или строительство жилья. Необходимо доказать наличие средств на оплату оставшейся части стоимости жилья. Государство предоставляет только часть средств, а оставшуюся сумму оплачиваете вы. Если у вас нет дохода или сбережений, субсидию не предоставят.

Нуждаемость в жилье. Вы не получите государственную помощь, если ваша доля в жилье соответствует учетной норме.

Если у вас нет квартиры, она в плохом состоянии или на каждого члена семьи приходится слишком маленькая учетная норма, вы можете претендовать на новое жилье. Учетная норма варьируется в зависимости от города. Например, в Екатеринбурге — 10 кв метров на человека, а в Тюмени — 15 кв метров.

Пример

Узнайте учетную норму в вашем городе и проверьте соответствие. Допустим, у вас квартира в Екатеринбурге площадью 50 кв метров на семью из трёх человек.

Разделим 50 кв метров на три — получим 16,67 кв метров на человека. Это превышает учетную норму в 10 кв метров, значит, семья не нуждается в жилье. Но если вы живёте втроём в квартире площадью 25 кв метров, учетная норма будет 8,33 кв метра, что меньше положенной. В этом случае вы можете претендовать на государственную помощь.

Для признания нуждаемости получите справку в администрации города. Например, в Екатеринбурге нужно обратиться в районную администрацию в отдел учёта и распределения жилья.

Сумма субсидии и на что её можно потратить

Супруги без детей получат 30% от стоимости жилья, супруги с ребёнком или один родитель с ребёнком — 35%. Субсидию можно использовать для покупки или строительства жилья, первоначального взноса по ипотеке, погашения долга или процентов по жилищному кредиту. Но нельзя потратить её на покупку жилья у родственников.

Сумма субсидии зависит от расчётной стоимости жилья, а не от цены по договору купли-продажи. Расчётная стоимость определяется умножением расчётной площади на норматив стоимости квадратного метра.

где РЖ — расчётная площадь жилья. Для двух человек — 42 кв м, для семьи из трёх и более человек — 18 кв м на каждого.

Н — норматив стоимости одного квадратного метра, устанавливаемый местными властями. В каждом регионе он различается.

Деньги вам не выдадут, только свидетельство. На его основании банк перечислит указанную сумму продавцу жилья.

Как получить субсидию

Процесс получения субсидии состоит из шести этапов.

Для того чтобы стать участником программы и получить помощь, необходимо узнать в администрации города перечень документов и условия участия. Затем нужно собрать все бумаги и дождаться принятия решения.

1. Сбор документов. Существует общий перечень документов, которые нужно подготовить. Однако местная администрация может потребовать дополнительные документы.

В обязательный комплект входят:

• Заполненное заявление в двух экземплярах. Один экземпляр останется у вас с отметкой о принятии.
• Копии паспортов, свидетельств о рождении детей.
• Копия свидетельства о регистрации брака. Этот документ не требуется, если в семье один родитель.
• Справка о том, что вы нуждаетесь в жилье. Местонахождение получения этой справки уточняйте в городской администрации.
• Документы, подтверждающие вашу способность оплатить жилье. Перечень этих документов зависит от ситуации: если вы покупаете квартиру, потребуется подтверждение остатка суммы, если берете ипотеку — документы, подтверждающие доход.

Если вы планируете использовать деньги на ипотеку, приложите кредитный договор и документ, подтверждающий остаток долга.

2. Подайте документы в администрацию города. Документы может подать один из супругов. В течение 10 дней администрация рассмотрит ваше заявление и примет решение о предоставлении помощи. В течение еще 5 дней вам направят письмо с решением.

3. Дождитесь формирования списков. Список участников программы на следующий год администрация формирует до 1 июня. К этой дате готовятся списки всех семей, которые могут получить финансирование из федерального бюджета в следующем году. Если вы отправите документы позже, то в бюджет на текущий год не попадете.

После этого из федерального бюджета каждому региону выделяются средства, и местная администрация решает, кто из молодых семей получит помощь.

Средств может быть выделено меньше, чем требуется, и помощь получат не все, а только те, кто нуждается в ней больше всего. Например, семья с двумя детьми, живущая в квартире площадью 25 кв. метров, получит субсидию быстрее, чем семья с одним ребенком. Семьи, не получившие помощь, переносятся на следующий год.

4. Заполните заявление на выдачу свидетельства и получите его. Если ваша семья соответствует всем требованиям и включена в список, вас уведомят. Затем попросят заполнить заявление на выдачу свидетельства. Его нужно заполнить в течение 15 дней и приложить подтверждающие документы, если их попросят.

Размер социальной выплаты зависит от расчетной стоимости жилья. Для расчета необходимо знать норматив стоимости 1 кв. метра, установленный местными властями, и общую площадь жилого помещения.

Государством установлен размер общей площади: для семьи из двух человек — 42 кв. метра, для семьи из трех и более человек — 18 кв. метров на каждого. Исходя из этих данных рассчитывается размер субсидии. Если вы хотите купить жилье большей площади, необходимо добавить недостающую сумму самостоятельно.

Свидетельство является гарантией того, что в бюджете есть деньги для вашей семьи. На основании этого документа банк переводит деньги продавцу жилья. Свидетельство действует семь месяцев. Если вы не купите или не начнете строить жилье в этот срок, деньги будут возвращены, и вы не сможете воспользоваться субсидией.

5. Отдайте свидетельство в банк. Как только орган местного самоуправления выдаст вам свидетельство, передайте его в банк для открытия счета для перечисления средств.

В какой банк передать документ, уточняйте в администрации города. Не все банки участвуют в программе помощи молодой семье. В каждом городе есть свой список. В некоторых городах России льготную ипотеку по программе «Молодая семья» можно оформить в Ак Барс Банке с процентной ставкой 6 %.

На передачу свидетельства в банк у вас есть один месяц с момента его выдачи. В противном случае свидетельство утратит силу, и вам придется получать новое, объясняя причину несоблюдения сроков.

6. Подготовьте пакет документов для банка. Если вы определились с покупкой или строительством жилья, вам необходимо предоставить документы, подтверждающие сделку, а также документы, подтверждающие вашу способность оплатить оставшуюся сумму.

Банк проверяет документы в течение пяти дней. Если все в порядке, он направляет заявку на оплату в администрацию города. Администрация в течение 14 дней проверяет данные и принимает решение о перечислении денег. Полученные на счет деньги нужно перевести продавцу в течение пяти дней.

Семейная ипотека

• Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый или последующие дети.
• Семьи с двумя детьми не старше 18 лет, независимо от даты их рождения.
• Родители усыновленных или удочеренных детей, рожденных с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года.
• Семьи, воспитывающие ребенка с инвалидностью, рожденного не позднее 2023 года.

Кредит выдается по ставке до 6% годовых. Первоначальный взнос — от 20%. Лимит в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, в других регионах — до 6 млн рублей.

Эти деньги можно использовать для покупки квартиры в новостройке или строящемся жилье, готового частного дома с участком. Продавцом должно быть юридическое лицо (застройщик). Ипотеку можно также использовать для строительства частного дома по договору подряда с юридическим лицом или ИП. Допустимо приобрести вторичное жилье у физлица, но только в Дальневосточном федеральном округе.

Ипотека для молодых семей

С помощью этой программы до 2025 года можно получить государственную поддержку на приобретение недвижимости. Участвовать могут семьи, в которых оба супруга состоят в официальном браке и на момент предоставления субсидии не старше 35 лет. Они должны иметь достаточный доход для оформления ипотечного кредита или покупки жилья по договору купли-продажи. Также необходимо, чтобы члены семьи имели официальный статус нуждающихся в улучшении жилищных условий.

В программе могут участвовать также неполные семьи, состоящие из одного родителя не старше 35 лет и одного или более детей.

• Семьи без детей могут получить 30%, семьи с хотя бы одним ребенком, включая неполные — 35% от расчетной стоимости жилья.
• Необходимо встать на учет как нуждающиеся в улучшении жилищных условий и дождаться своей очереди.
• Только безналичный расчет напрямую в банк для погашения кредита.
• Сертификат нужно использовать в течение 7 месяцев.

Кредитные средства можно использовать для приобретения любого жилья, при условии, что регион приобретения жилья и выплаты субсидии совпадают, недвижимость не покупается у близких родственников, а площадь жилого помещения соответствует установленным нормам на одного человека.

Дальневосточная ипотека

Эта государственная программа распространяется на жилье, расположенное на территории Дальневосточного федерального округа. В ней могут участвовать молодые семьи, где оба супруга не старше 35 лет, а также граждане не старше 35 лет, имеющие детей в возрасте до 19 лет.

• Ставка по этой программе — 2% годовых.
• Первоначальный взнос — от 20%.
• Размер кредита — до 6 млн рублей.

По программе дальневосточной ипотеки можно приобрести жилье в ДФО: квартиру в новостройке или строящемся доме, частный дом или квартиру на вторичном рынке в сельской местности. Также деньги можно использовать на индивидуальное жилищное строительство и вторичное жилье в моногородах.

Условия аналогичны условиям программы «Дальневосточная ипотека», отличие заключается лишь в регионах приобретения жилья. В случае с Арктической ипотекой это арктические зоны: Мурманская область, Ненецкий автономный округ, Ямало-Ненецкий автономный округ, девять муниципалитетов Архангельской области, шесть муниципалитетов Карелии, четыре муниципалитета Республики Коми и четыре муниципалитета Красноярского края.

Ипотека с льготными условиями на новостройки

Эта программа доступна каждому совершеннолетнему гражданину РФ. Ею могут воспользоваться и семьи с детьми до 1 июля 2024 года.

• Процентная ставка по программе государственной поддержки на новостройки — 8% годовых.
• Минимальный первоначальный взнос — 30% от стоимости квартиры.
• Максимальная сумма кредита — до 6 миллионов рублей.

Программа охватывает только новостройки, приобретение жилья на вторичном рынке не предусмотрено. Кредит может быть использован для покупки квартиры в строящемся доме, готового жилья у застройщика, включая таунхаусы или земельные участки для строительства, а также для возведения частного дома по договору подряда с аккредитованными банком организациями.

Льготная ипотека для IT-специалистов

Семьи, в которых хотя бы один родитель работает в сфере IT, могут претендовать на ипотеку с государственной поддержкой. Программа доступна сотрудникам всех аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет.

• Процентная ставка — до 5% годовых.
• Максимальная сумма кредита: до 9 миллионов рублей в регионах с населением менее 1 миллиона человек и до 18 миллионов рублей в регионах с населением более 1 миллиона человек. Сумму кредита можно увеличить с помощью рыночной программы.
• Минимальный первоначальный взнос — 20%.
• Можно приобрести квартиру в строящемся доме, включая долевое участие; готовую квартиру от застройщика в новостройке; жилой дом от застройщика; жилой дом, построенный по договору подряда; участок под строительство жилого дома по договору подряда.

Граждане до 35 лет могут оформить ипотеку без учета дохода. Для сотрудников от 36 лет существуют следующие ограничения по заработной плате (до вычета НДФЛ):

• от 150 тысяч рублей в месяц в Москве;
• от 120 тысяч рублей в регионах с населением более миллиона жителей;
• от 70 тысяч рублей в остальных субъектах.

Государственная программа поддержки семей с детьми

Можно получить до 450 000 рублей на погашение задолженности по ипотечному кредиту. Программа распространяется на семьи, где третий или последующий ребенок родился с 1 января 2019 года. Условия программы:

• Кредитный договор должен быть подписан до 1 июля 2024 года.
• По одному кредиту предусмотрена только одна выплата.
• Выплату можно использовать только для погашения долга по ипотеке. Сумма выплаты равна сумме долга, но не превышает 450 тысяч рублей.
• Выплата осуществляется напрямую в банк, получить деньги наличными невозможно.

Средства можно направить на погашение ипотеки, оформленной на:

• покупку жилья в строящемся доме, новостройке или на вторичном рынке;
• покупку или строительство частного дома;
• приобретение земельного участка под ИЖС или недостроенного объекта ИЖС, ведение личного подсобного хозяйства или садоводства;
• покупку жилья по льготным региональным программам;
• приобретение последней доли в праве общей собственности на помещение, если заемщик становится собственником всего объекта;
• рефинансирование кредитов, выданных на указанные цели.

Обеспечение жильем семей с детьми-инвалидами

Семьи, воспитывающие детей-инвалидов, могут получить разовую выплату на первоначальный взнос по ипотеке или на погашение части кредита на приобретение или строительство недвижимости. Условие получения — необходимость улучшения жилищных условий и постановка на жилищный учет.

• приобретение жилья на первичном или вторичном рынке;
• индивидуальное жилищное строительство

Специфическая сумма не предусмотрена. Порядок и форма предоставления субсидии определяются каждым регионом самостоятельно.

Освобождение от НДФЛ

Согласно закону, семьи с двумя и более детьми освобождены от уплаты налога при продаже недвижимости с 2021 года. Это касается независимо от срока владения имуществом гражданином, если они планируют использовать полученные средства на приобретение нового жилья для улучшения жилищных условий. Существуют следующие условия:

• Должны быть двое и более несовершеннолетних детей или детей до 24 лет, обучающихся на очной форме обучения.
• Новое жилье должно быть дороже или иметь большую площадь.
• Приобретение должно произойти в том же календарном году или не позднее 30 апреля следующего года.
• Кадастровая стоимость продаваемого имущества не должна превышать 50 миллионов рублей.
• Продавец (а также его супруг и дети) не должны обладать более чем 50% права собственности на жилое помещение с общей площадью, превышающей площадь приобретаемого жилья.

Этот инструмент также подходит для приобретения жилья по переуступке в строящемся доме, если предыдущий покупатель заключил договор с юридическим лицом. Однако крупные банки недавно стали неохотно участвовать в таких сделках.

Можно ли приобрести жилье на вторичном рынке

На «вторичке» семейная ипотека обычно не предусмотрена, но есть исключения. Например, ею можно приобрести неновое жилье в сельской местности дальневосточных регионов.

В остальных частях страны семьи могут воспользоваться программой только там, где не ведется строительство новых домов (учитывается строительство в рамках всего региона).

Рефинансирование через семейную ипотеку

Также с помощью семейной ипотеки можно рефинансировать ранее взятый кредит, если приобретенное жилье соответствует критериям. Этой возможностью могут воспользоваться семьи с ребенком, рожденным в период с 2018 по 2023 годы, или ребенком-инвалидом.

Также можно рефинансировать саму семейную ипотеку, если удастся получить кредит под более низкий процент.

Какие банки предоставляют семейную ипотеку

Выбор довольно обширен: семейную ипотеку предоставляют более 60 кредитных учреждений. Если один банк отказал в кредите, стоит попробовать подать заявку в другой.

Как получить семейную ипотеку

Основной набор документов, необходимый для утверждения кредита, включает:

паспорт, СНИЛС, свидетельства о рождении детей; для родителей детей-инвалидов требуется справка о инвалидности ребенка.

Жителям Дальнего Востока могут потребоваться документы, подтверждающие постоянную регистрацию.

При оформлении займа банку понадобятся документы на будущее жилье и справка о заплаченном первоначальном взносе.

Важно отметить, что банк, куда подается заявка, оценивает заемщика так же, как и любого другого ипотечного заемщика, проверяя его платежеспособность, достаточно ли у него средств на ежемесячные платежи и насколько стабильны его доходы.