Взыскание долгов через приставов: методы и защита

Когда должник не может или не хочет погасить задолженность по решению суда, в дело вступают сотрудники Федеральной службы судебных приставов. Они начинают исполнительное производство для принудительного взыскания долгов. В нашем сегодняшнем материале мы объясним, как проходит этот процесс, какие принципы соблюдают приставы, какие счета не подлежат списанию средств, а также дадим советы, что делать при аресте счета.

Арест банковских счетов: когда это может произойти?

• неуплата налогов;
• неуплата алиментов;
• неуплата штрафов;
• просроченные кредиты;
• задолженности за коммунальные услуги.

Важно отметить, что при наложении ареста на банковские счета арестуются не сами счета или карты, а средства на них. Это означает полную блокировку расходных операций по счету в пределах суммы задолженности.

Примечание! Владелец карты может продолжать использовать её и доступные средства. Если остаток на счете превышает сумму долга, то расходные операции будут возможны в пределах этой суммы.

Если же остаток на счете меньше суммы долга, то все расходные операции блокируются до полного погашения задолженности. В этом случае долг будет погашаться частями за счет поступающих на счет новых средств.

Законодательство для приставов: Закон «Об исполнительном производстве»

Полномочия и порядок работы судебных приставов регулируются Федеральным законом №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 года. Этот закон периодически обновляется, вводя различные изменения в работу службы. Среди последних изменений:

1. Уточнение документации для взыскания — теперь, помимо Ф.И.О. и даты рождения должника, в документах для ФССП указываются его паспортные данные, СНИЛС и ИНН.
2. Приостановка производства — исполнительные производства, за исключением выплат алиментов и возмещения вреда в связи со смертью кормильца, приостанавливаются для участников специальной военной операции.
3. Открытие производства без приставов — если исполнительный лист был направлен в электронной форме, содержит все необходимые сведения, и срок добровольной уплаты долга истёк, возможно открытие производства без участия приставов.
4. Предоставление информации об имущественном положении — кредитные организации и госорганы обязаны предоставить информацию о состоянии имущества должника в течение трёх дней с момента получения запроса от ФССП.

Примечание! Эти нововведения не единственные – законодательство постоянно меняется, и новые положения разрабатываются и внедряются практически каждый месяц.

Например, последнее изменение направлено на сокращение сроков завершения исполнительного производства (разработано 24 июня 2023 года и вступит в силу с 1 июля 2025 года). Согласно этой поправке:

• постановление о прекращении должно быть вынесено в течение трёх дней с момента получения информации из ГИС ГМП о полной оплате задолженности;
• основанием для прекращения дела в трёхдневный срок становится признание должника банкротом.

Исполнительный розыск и сотрудничество с банками: обязанности и ответственность

Сотрудники судебных приставов занимаются исполнительным розыском должника и его имущества, в том числе отправляют запросы в банки для выяснения наличия счетов у нарушителя. В соответствии с законодательством, все кредитные организации обязаны:

• сотрудничать с ФССП;
• предоставлять запрашиваемую информацию.

Ответ на запрос должен быть предоставлен в течение трех дней с момента его получения. В случае отказа банка предоставить информацию или воспрепятствования взысканию, ему грозит штраф в размере половины задолженности, но не более 1 миллиона рублей.

Важно отметить! Банк может подвергнуться внеплановой проверке со стороны Центробанка России.

Практическое применение

По данным последнего ежегодного доклада о деятельности ФССП России, на каждого судебного пристава приходится в среднем 5,6 тысяч исполнительных производств, что превышает норму нагрузки более чем в 20 раз. В общей сложности, на момент отчета на исполнении находилось более 131,5 миллиона дел.

Из-за такой большой нагрузки запросы в кредитные организации направляются выборочно. Это необходимо для оптимизации работы и концентрации усилий на наиболее значимых и перспективных случаях взыскания задолженности.

Процесс проверки счетов должников: где и как приставы ищут информацию

При проверке наличия счетов у должника приставы обязательно обращаются к крупнейшим банкам и банкам с государственным участием. Среди них:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• ВТБ и другие.

Информацию о доходах и счетах должника приставы получают в налоговых органах, однако исключительно данными из ФНС нельзя ограничиваться, поскольку они могут содержать неполную или неточную информацию, например, о неофициальных источниках дохода.

Что касается ареста, то сотрудники ФССП имеют право арестовывать средства на любых обнаруженных счетах, будь то зарплатные, валютные, депозитные и т.д. Взыскание может производиться с одного счета, однако обычно арестовывают все обнаруженные счета.

Рекомендации: как действовать при аресте счета

В случае, если были установлены законные основания для ареста счета, единственный способ снять ограничения — полностью погасить задолженность. Если вы уже погасили долг, но деньги продолжают списываться, необходимо обратиться к приставу.

Если после удержания у вас остается сумма меньше прожиточного минимума, рекомендуется подать заявление об обеспечении минимального гарантированного дохода. Обратиться можно:

• к приставу;
• в банк;
• в СФР (если вы получаете пенсию), с просьбой уменьшить сумму списания.

Важно! Потребуется предоставить выписку из банка, где должны быть отражены все поступления с кодами и списания в счет долга, если после обращения с вас продолжают удерживать деньги.

Если согласие не достигнуто, придется обратиться в суд по месту нахождения территориального ФССП. Это позволит защитить ваши права и интересы в случае неправомерных действий или ошибок при аресте счета.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Центр финансовой экспертизы Роскачества разъясняет последствия для неплательщиков по кредитам.

В первом полугодии 2023 года количество неплательщиков по банковским кредитам достигло 17,7 млн человек — это на 3,3 млн больше, чем в первой половине 2022 года, по данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Количество должников увеличивается каждый год. Так могут ли действительно посадить в тюрьму за долги по кредитам?

Какими законами регулируются отношения заемщика и банка?

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируются исключительно нормами гражданского права. За просрочку выплаты кредита предусмотрена в основном гражданско-правовая ответственность. Если сумма долга у частного лица превышает 500 тысяч рублей, согласно статье 25 Гражданского кодекса РФ заемщик может быть признан банкротом по решению суда.

Существуют ли уголовные статьи за неуплату кредитов?

В Уголовном кодексе РФ действительно есть статьи, предусматривающие уголовную ответственность за долги по кредитам. Недобросовестные коллекторы могут угрожать ими должникам, но на практике уголовные статьи применяются редко. Если заемщик просто перестал платить по кредиту, этого недостаточно для возбуждения уголовного дела. Рассмотрим две статьи, которые могут быть применены к заемщикам, не выплачивающим кредиты.

Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»

Это умышленное преступление, и должно быть доказано, что заемщик действовал со злым умыслом и не планировал возвращать долг. Статья может применяться, если заемщик:

• Подделал документы для получения кредита (например, предоставил заведомо ложные или недостоверные сведения о месте работы, доходах и т. д.).
• После получения кредита не вносил платежи по кредиту.

Как правило, если заемщик вносил платежи, но перестал, в прошлом погашал другие кредиты, а также есть подтверждение, что выплаты прекратились из-за тяжелой жизненной ситуации, дело против него не возбудят.

Статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»

Эта статья применяется только тогда, когда есть решение суда о взыскании долга по кредиту, вступившее в законную силу. Сумма долга должна превышать 2,25 млн рублей, дело передано в Федеральную службу судебных приставов, а уклонение должника является злостным. Например, заемщик предоставляет приставу недостоверные сведения о своих доходах и имуществе, скрывает доходы и имущество, часто меняет место жительства или работы, продает свое имущество и т. п., или бездействует (не является по вызовам судебного пристава, не предоставляет сведения о своем имущественном положении, не принимает меры по исправлению финансовой ситуации и т. п.). Таким образом, эта статья не применяется к тем, кто взял небольшой кредит и не смог его вернуть.

Итак, заемщик, чтобы против него не было возбуждено уголовное дело, должен соответствовать следующим критериям:

• Не имел злого умысла, действовал по незнанию или по ошибке.
• Сумма долга менее 2,25 млн рублей.
• Сначала стабильно погашал кредит.

В какое время приставы могут прийти домой?

Приставы могут прийти домой в будние дни с 6 утра до 10 вечера — в другое время посещение незаконно, если только нет форс-мажорных обстоятельств, таких как угроза жизни или здоровья граждан, необходимость выселения незаконного мигранта или поиска ребенка.

Прежде чем прийти домой, судебный пристав должен получить на это разрешение от должника, уведомив его заранее о намеченном визите. В некоторых случаях пристав может войти в помещение, где живет должник, без его ведома. Например, если есть письменное разрешение старшего судебного пристава или если необходимо вселить по решению суда взыскателя или выселить должника. Однако из-за расплывчатости формулировок часто возникают спорные ситуации, когда должники не пускают приставов и предписания суда остаются неисполненными.

Какое имущество имеют право арестовать?

Список имущества, которое могут изъять судебные приставы, включает в себя:

• ценная мебель;
• разнообразные ювелирные изделия;
• имеющийся транспорт, такой как автомобиль или даже грузовик, если должник является дальнобойщиком и транспортное средство находится в его собственности.
• квартира или другое жилое помещение, взятое в ипотеку, если это не единственное жилье должника.

Некоторое имущество не может быть изъято: это жилое помещение, дом, дача, если они являются единственным жильем (но если это апартаменты или большой дом, суд может принять решение о продаже имеющегося жилья и покупке должнику квартиры меньшей площади). Среди других предметов, не подлежащих изъятию, находятся вещи, необходимые для нормальной жизни: кровать, столы, шкафы, бытовая техника, такая как стиральная машина или газовая плита и так далее. Также

• Инструменты и вещи, необходимые для работы.
• Одежда, столовые приборы, игрушки и вещи ребенка.
• Домашние животные (даже если они стоили несколько десятков или сотен тысяч рублей).
• Почетные награды, кубки, медали, которые могут быть покрыты серебром или золотом.
• Социальные пособия.

Как пристав реализует имущество?

Перед продажей имущества судебные приставы проводят его опись с привлечением профессионального оценщика. Поскольку цель приставов — найти объекты, которые могут покрыть долг, они не будут искусственно занижать стоимость мебели, украшений, транспорта и других вещей, так как стремятся выручить как можно больше денежных средств для погашения долга.

Метод продажи имущества зависит от его стоимости. Например, если это антиквариат, стоимость которого превышает 500 000 рублей, судебные приставы могут организовать торги для его продажи. То же самое касается недвижимости, ценных бумаг, предметов, имеющих историческую или художественную ценность.

Если стоимость имущества должника составляет менее 30 000 рублей, например, различные виды техники, такие как игровая приставка, телевизор, ноутбук, должник может договориться с приставом о самостоятельной продаже этих вещей в счет погашения долга. Однако, если цена превышает 30 000 рублей, приставы самостоятельно организуют их продажу через специализированные магазины.

Изменения в законе из-за пандемии

Из-за пандемии количество визитов по адресам должников было минимизировано, а исполнительное производство переведено в дистанционный формат. Кроме того, в рамках исполнительного производства приставы вправе взыскивать с должника единовременную выплату в размере 10 000 рублей, выданную по указу президента. Удержание из пенсии снизилось до 20%, если должник является пенсионером.

Законные способы не платить приставам

Невозможно просто так не платить приставам, если уже издан судебный приказ. Но если после подачи заявления на снятие ареста пристав отказывается это делать, решение можно обжаловать в судебном порядке — для этого необходимо составить исковое заявление.

После принятия искового заявления суд должен рассмотреть и изучить материалы дела, а затем вынести решение. Если решение будет вынесено в пользу должника, обратившегося в суд, блокировку счета снимут. После получения решения суда должник отправляется в Управление службы судебных приставов. В течение трех дней после обращения счет должен быть разблокирован и доступен к использованию.

Мисник Кирилл Александрович, эксперт по списанию долгов

Последствия непогашения кредита — что ждет заемщика

Обязательства по кредиту, взятые на себя заемщиком, должны исполняться своевременно и в полном объеме. Перед подписанием договора заемщик тщательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои финансовые возможности, и только затем подписывает соглашение.

18.08.18, обновлено 10.07.20 > 26k 13 Поделиться

Высшее образование по направлению «Журналистика» получено в Университете Лобачевского. Имеет более 4 лет опыта работы с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Работал в печатных изданиях и на телевидении Нижнего Новгорода. Занимается анализом банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой сфере nikitin@brobank.ru Открыть профиль

Указывать на тяжесть условий, изменения финансового состояния и прочие причины неоплаты нецелесообразно. Если гражданин не может объявить себя банкротом, он обязан исполнять свои обязательства. В противном случае могут наступить негативные последствия.

Последствия нарушения условий кредитного договора

Кредитный договор — это гражданско-правовая сделка, по условиям которой стороны обладают определёнными правами и обязанностями. Банк выполняет свои обязанности — предоставляет заемщику необходимую сумму, обеспечивает обслуживание и информационное сопровождение. Со своей стороны заемщик обязан вовремя погашать задолженность — основную сумму кредита с начисленными процентами.

Если платеж не поступает вовремя, банк уведомляет заемщика о просрочке. На начальной стадии (Soft-collection), которая может длиться до 60 дней просрочки, заемщик получает звонки и уведомления. В этот период взысканием просроченной задолженности занимается внутренний отдел кредитной организации.

При просрочке свыше 60 дней (Hard-collection) банк вправе обратиться к специализированным долговым или коллекторским организациям. Эти компании, действуя в рамках закона, стараются урегулировать вопрос без обращения в суд. В некоторых случаях их усилия приносят результаты.

Если обращение к сторонним организациям не приведет к оплате долга, банк остается с единственным вариантом вернуть всю сумму – подать иск в суд. Только через судебное решение могут быть наложены санкции на заемщика, такие как изъятие имущества, выплата полной суммы долга и даже уголовное наказание.

Обращение кредитора в суд

• Любой судебный процесс требует времени и затрат – даже получение судебного приказа и его передача судебным приставам может занять более месяца.
• Обращение в суд не гарантирует получение всех начисленных заемщику процентов.
• Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.

Невозможно точно установить срок, по истечении которого банк может обратиться в суд. У каждой кредитной организации свои правила на этот счет. Обычно на обращение в суд у банка уходит несколько лет. За это время задолженность заемщика продолжает расти.

Таким образом, основное неблагоприятное последствие для заемщиков, не оплачивающих кредиты, заключается в обращении банка в суд. Если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет происходить по закону. Именно обращение банка в суд влечет за собой все остальные неблагоприятные последствия.

1. Наложение взыскания на имущество

Эти санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Суд может наложить взыскание на имущество должника по любым кредитным обязательствам, если их сумма соразмерна стоимости имущества.

Если суд встает на сторону банка, что происходит в большинстве случаев, ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания почти всегда выступает кредитор (банк). Процедуру взыскания осуществляют сотрудники ФССП.

В статье 446 ГК РФ содержится перечень объектов, предметов и других имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях должник должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть изъято в рамках исполнения судебного решения.

2. Арест счетов и вкладов заемщика

Судебным решением все финансовые счета должника могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Это делается для того, чтобы взыскать сумму долга в пользу кредитора в рамках исполнения судебного решения.

При этом могут быть заблокированы не только депозитные и расчетные счета должника, но также и карточные и зарплатные счета. Если суммы на указанных счетах не хватает для полного погашения долга, она будет списываться частями по мере поступления средств.

3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя

В соответствии со статьей 330 ГК РФ, заемщик, допустивший просрочку, обязан возместить не только всю сумму с процентами, но и неустойку. Размер неустойки определяется сторонами в соглашении или устанавливается законом.

Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – ответчика) могут быть возложены дополнительные материальные расходы, связанные с юридическими услугами и подготовкой к судебному разбирательству. Суд при этом ориентируется на общую сумму иска (совокупную сумму долга), размер неустойки и материальное положение ответчика.

Возмещение производится в процентном соотношении – до 100% от затрат банка. Без заявления истца суд не будет рассчитывать размер такого возмещения.

4. Уголовная ответственность

Лишение свободы, которым кредиторы часто пугают своих должников, действительно предусмотрено законодательством РФ. В соответствии со статьей 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, должнику грозит до 2 лет лишения свободы. Это касается вполне реальных сроков.

• Злостное уклонение – когда должник имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
• Совокупная сумма долга превышает 2 250 000 рублей – если долг меньше, уголовное преследование невозможно.

Таким образом, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически возможна, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.

Число обвинительных приговоров по этой статье в РФ настолько мало, что привести примерную статистику крайне сложно. Это связано не только с трудностями доказывания вины должника, но и с большим количеством альтернативных санкций, более уместных для применения к гражданину.

5. Негативное влияние на кредитную историю

Любая просрочка фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ). При длительных просрочках, даже если к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет сопряжено с трудностями.

Если кредитная история показывает, что долг взыскивался принудительно (через суд), исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет трудно оформить даже микрозайм, так как он считается ненадежным.

Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет 3 года. Отчет начинается не с момента последнего нарушения заемщиком, а с момента последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может продолжаться годы, пока заемщик не выполнит свои обязательства.

В случае пропуска ежемесячного платежа

Штрафные меры за пропуск платежа прописаны в кредитном договоре. В соответствии с законом их размер не может превышать 20% годовых от суммы долга, если в период просрочки на сумму займа начисляются проценты и 0,1% от суммы просрочки, если проценты не начисляются.

Ответственность за неуплату кредита

Согласно ст. 14 федерального закона «О потребительском кредите (займе)», при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов, помимо законной и договорной ответственности, банк может потребовать досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита с процентами и/или расторжения кредитного договора.

Что делать, если нечем платить

Прежде всего, нужно оценить, насколько долгими будут ваши финансовые трудности. Если они временные, следует сразу уведомить банк до даты очередного платежа и попросить о реструктуризации кредита – предоставлении отсрочки в оплате основного долга, заморозке платежей на определенный срок, изменении графика платежей или уменьшении ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Банки обычно рассматривают такие вопросы индивидуально, учитывая сложившуюся ситуацию и предоставленные документы. В таких случаях, как потеря или снижение заработка, декрет, болезнь, призыв в армию и т.д., реструктуризация возможна при наличии подтверждающих документов. Некоторые банки могут предоставить отсрочку и без документального подтверждения, но за изменение условий может взиматься комиссия.

Если речь идет об ипотеке, следует прибегать к реструктуризации только если банк отказал в предоставлении ипотечных каникул. Заемщик имеет право оформить их один раз, если ипотечное жилье является единственным, сумма долга не превышает 15 млн рублей и он попал в одну из предусмотренных законом ситуаций (потеря работы, инвалидность, снижение дохода и т.д.), предоставив подтверждающие документы. Платежи, замороженные на период каникул, переносятся на конец срока кредита. Максимальный срок каникул – 6 месяцев. Сейчас Правительство рассматривает возможность введения постоянных кредитных каникул и для потребительских кредитов (займов).

Если банк отказывает в реструктуризации долга или предоставлении каникул, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Для одобрения заявки не должно быть значительных просрочек по текущему кредиту и должен быть стабильный доход. Рефинансирование позволяет уменьшить ежемесячный платеж за счет более низкой ставки или увеличения срока кредита. Важно понимать, что эта мера поможет только при снижении дохода, поскольку нужно будет регулярно платить по новому кредиту, и тот факт, что с его помощью вы погасите старый кредит, не освободит вас от финансовых обязательств.

Если у вас была оформлена страховка от потери трудоспособности, работы и иных рисков, можно подать заявление в страховую компанию или банк, где была приобретена страховка. Если ваша ситуация подпадает под условия страховки, выплата поможет закрыть долг или его часть.

Если вы осознаете, что уровень вашего дохода не восстановится и вы не сможете погашать кредит, можно рассмотреть процедуру банкротства. При долге от 50 до 500 тыс. рублей это можно сделать через МФЦ без суда. При долге свыше 500 тыс. рублей – только через суд. Это крайняя мера, так как она накладывает ограничения на выезды из страны, будущие кредиты и управленческую деятельность. По возможности, лучше избегать банкротства и искать способы погашения обязательств перед банком.